Плюсы и минусы микрорайзмов
Основные отличия
Как сообщает издание, для получения микрозайма в большинстве случаях в МФО требуют лишь паспорт. Банк же выдает кредиты при предъявлении целого пакета документов (паспорт, справка о зарплате, копия трудовой книжки).
МФО как правило не отказывает в выдаче микрозайма, банк же берет время на раздумья и может отказать в выдаче кредита. По данным Объединенного кредитного бюро, в России за 10 месяцев 2017 года банки приняли положительное решение выдать кредит лишь по 34% заявлений заемщиков.
МФО предоставит заем даже при плохой кредитной истории, а заявку на микрозайм может подать любой совершеннолетний житель России.
Однако, ставки у МФО гораздо (в десятки раз) больше, чем в банках. По данным сайта ЦБ, проценты по потребкредитам в МФО за III квартал 2017 года превышали 600%, тогда как максимальные кредиты физлицам достигали 27%. Кроме того, средний размер микрозайма значительно меньше, чем средний потребкредит. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за III квартал 2017 года средний микрозайма в Нижегородской области составил 10,5 тысяч рублей, а средний размер потребкредита – 110,07 тысяч рублей.
Поэтому эксперты Центробанка (ЦБ) советуют: если необходимая сумма небольшая и нужна срочно (ее возможно вернуть через несколько дней), то можно обратиться в МФО. При этом для предпринимателей в МФО самый выгодный процент.
Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков рассказывает, что сегодня для МФО действуют немало достаточно жестких ограничений и правил. Это предельные значения полной стоимости займа, ограничение процентов трехкратной суммой долга, запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более 7 раз. Однако никакие нормативы не спасут человека от него самого, поэтому важно четко понимать, какие суммы, на какой срок и под какую процентную ставку вы берете, а также рассчитывать свои возможности по возврату займа.
Но самое главное – это решить для себя: действительно ли нужны эти деньги? Ведь можно обойтись без покупки дорогого смартфона или попытаться скопить на него. Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг в срок, обязательно проверьте, состоит ли выбранная МФО в реестре ЦБ, чтобы не оказаться должником так называемых «черных» кредиторов, не соблюдающих никаких правил. Только в этом случае ЦБ не сможет защитить права такого микрозаемщика.
Основные причины обращения в МФО:
- срочно понадобились деньги (например, на лекарства, ремонт автомобиля);
- нет времени ждать одобрения кредита в банке, или же банк отказал в кредите;
- требуется небольшая сумма до получения зарплаты или пенсии;
- отсутствие официального заработка и, соответственно, справки о доходах.
По данным Волго-Вятского главного управления ЦБ, в Нижегородской области к концу I полугодия 2017 года насчитывалось 112,2 тысяч заемщиков МФО.
Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большая часть таких МФО участвуют в госпрограммах поддержки предпринимательства. На сайте ЦБ есть отдельный реестр таких МФО.
Если вы решили, что готовы взять заем, то следуйте несложным правилам, чтобы в дальнейшем не возникало сложностей.
Ежегодно Центробанк совместно с участниками рынка выявляет сотни нелегальных кредиторов. Поэтому прежде чем идти в МФО, надо уточнить, состоит ли она в соответствующем госреестре. Это можно сделать на сайте ЦБ. Здесь же можно проверить, входит ли МФО с вписок саморегулируемых организаций (СРО).
Стоит попросить у работников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий указывается полная стоимость займов в процентах годовых.
Помните: есть 5 дней после обращения в офис МФО и до подписания договора для того, чтобы обдумать предложение. За этот срок условия сделки, в том числе и размер процентов, не изменятся.
Поэтому эксперты ЦБ советуют взять паузу и проверить, есть ли в данная организация в соответствующем реестре. Указанные в договорен данные должны полностью соответствовать данным в реестре: это ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес нахождения организации.
Такая проверка не лишняя: за прошлый год в нашей стране было выявлено 1378 нелегальных кредиторов. Сейчас в России изучают возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за нелегальную деятельность на рынке микрофинансирования.
Сравните условия займа нескольких МФО. Ведь каждая такая компания должна раскрывать всю информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами. Ведь даже при 1% в день «набежит» на 365% годовых.
Одна женщина с нижегородского форума рассказала, что сначала скептически относилась к микрозаймам, опасаясь высоких процентов и обмана. Однако решилась взять такой займ, чтобы собрать детей в школу. «И я вам скажу, что не пожалела! Во-первых, никуда не надо ходить и отстаивать огромные очереди. Во-вторых, быстро. В-третьих, относительно небольшая переплата», - резюмировала она.
Так что не все истории с микрозаймами заканчиваются плачевно. Однако прежде чем взять «быстрые» деньги, надо помнить ряд правил:
- планируйте погашение займа. Если предоставляется возможность выбора даты погашения займа – лучше выбрать день через 3-4 дня после зарплаты;
- при оплате несколько кредитов помимо займа лучше планировать платежи по ним в разные числа месяца для разумного распределения долговой нагрузки;
- продуманно выбирайте срок и размер займа и не берите в долг, если не уверены, что сможете вернуть деньги в срок;
- рекомендованная долговая нагрузка по всем кредитам и займам должны быть более 40% от ежемесячного дохода;
- изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия допуслуг;
- проверьте полную стоимость займа. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.
Среднерыночное значение можно найти на сайте ЦБ. Для этого надо выбрать текущий квартал, определить вид кредитора, категорию кредита или займа и посмотреть значение.
О чем надо помнить, если стал микрозаещмиком?
Ваш долг, взятый в МФО, считается полностью или частично погашенным при поступлении средств на счет организации. Для погашения платежа используйте проверенные платежные способы и обязательно сохраняйте чек или квитанцию.
Если по какой-то причине внести в срок очередной платеж по займу не получается, сообщите об этом в МФО. В ряде случаев кредитор может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризировать долг.
Микрозайм можно вернуть и досрочно. Тогда происходит перерасчет процентов, которые выплачиваются лишь за срок пользования займом.
Стоит помнить, что МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке, а вот увеличить ее в одностороннем порядке – нет.
При полном погашении займа обязательно возьмите в МФО справку. Это поможет избежать неприятных недоразумений, когда вдруг окажется, что вы по-прежнему числитесь в заемщиках.
Многие заемщики переоценивают свои возможности, забывая, что при займе сумма возврата увеличивается ежедневно, правда, не бесконечно. Если вы взяли микрозаем в 2017 году, полная задолженность по процентам не может превышать размер займа более чем втрое. Например, при займе в 5000 рублей отдать придется не более 20 000 рублей: 5000 рублей - это сам долг, а проценты составят не более 15 000 рублей (втрое больше, чем сумма долга).
При таком займе через неделю с комиссией в 3% придется вернуть 6050, через месяц - 9500 рублей. Однако при достижении долга в сумме 20 000 рублей начисление процентов уже прекратится. Но если должник уклоняется от платежей, то МФО может назначить штраф до 20% от предоставленной суммы. Поэтому не стоит тянуть время при выплате долга.
История из жизни:
Ольга, 38 лет.
Пришлось срочно взять микрозайм при уже имеющемся кредите. Выплатить обе суммы, учитывая высокие проценты МФО, было непросто, но возможно. Для этого пришлось экономить на многих вещах, но в итоге я научилась планировать свои расходы и стала более внимательна при покупке вещей.
Если возникли сложности при возврате микрозайма
Если при возврате микрозайма возникли сложности, не стоит скрываться от МФО, рассчитывая, что организация простит долг. Лучше обратиться к кредитору первым, если уже понимаете, что вернуть долг сложно: всегда существует возможность договориться с МФО или продлить займ. Для этого нужно подготовить документы, подтверждающие трудности. Слова «У меня нет денег, я не могу платить» не примет во внимание ни одна организация.
Если ситуация очень сложная, обратитесь к родственникам за помощью или попробуйте взять кредит в банке на более выгодных условиях. При судебных разбирательствах все незаконно начисленные штрафы и комиссии будут отменены, однако законно начисленные останутся.
При возникновении угроз со стороны МФО или коллекторов заемщик сам может обратиться в правоохранительные органы. При нарушении лицами, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, закона №230 о коллекторской деятельности, можно направить жалобу в службу судебных приставов (регулирует рынок взыскания), и в Центробанк (осуществляет надзор за МФО).
