Как уменьшить долг перед банком или МФО
Получение кредита или займа накладывает на человека обязательства по своевременному погашению долга. Но осуществлять выплаты по оговоренным договором условиям получается не всегда. Иногда из-за непредвиденных обстоятельств платить банку или МФО становится просто нечем. Сайт Кредитура предоставил информацию, как уменьшить долг по кредиту, займу или вовсе избавиться от него.
Если платить по кредиту или займу стало нечем, можно обратиться к кредитору с просьбой о проведении реструктуризации. Эта процедура предусматривает изменение условий первоначального договора. Она направлена на снижение долговой нагрузки заемщика и должна помочь ему решить проблему с задолженностью.
Списание неустойки и штрафов. Если человек уже допустил просрочку, его долг каждый день увеличивается из-за применяемых штрафных санкций. Их отмена позволяет вернуться в график, если финансовая ситуация у должника уже стабилизировалась.
Увеличение срока договора. В этом случае регулярный платеж по кредиту или займу становится меньше. Чаще всего кредитор старается подобрать новый срок кредитования таким образом, чтобы клиент смог погашать долг даже с учетом изменившейся финансовой ситуации.
Предоставление льготного периода (отсрочки). Данная процедура предоставляет клиенту время на решение финансовых проблем. В период действия отсрочки пени и неустойки не начисляют, но после ее завершения должнику нужно будет осуществить все выплаты.
Снижение ставки. В этом случае кредитор соглашается с недополучением прибыли, платеж уменьшается, и клиенту будет проще его вносить.
Часто при реструктуризации применяют сразу несколько мер. Например, списывают неустойку и изменяют срок договора. Условием ее проведения может быть предоставление документов, подтверждающих наличие финансовых проблем, привлечение созаемщиков, поручителей и т. д.
Из-за нежелания кредиторов в ходе реструктуризации снижать ставки или идти на убытки и списывать часть долга чаще всего задолженность клиента меньше не становится. Но ему хотя бы предоставляют возможность погасить кредит или займ удобными платежами.
Рефинансирование — это получение нового кредита или займа для погашения долга по уже имеющимся договорам с банками и МФО. Чаще всего новую ссуду берут в другой финансовой организации, но иногда рефинансировать задолженность может и первоначальный кредитор.
При рефинансировании возможна не только смена банка или МФО, но и изменение условий кредитования. Например, человек может получить новый кредит под меньший процент или на более длительный срок. Кроме того, данная процедура позволяет объединить несколько долгов в один, чтобы их было проще обслуживать.
Законодательство РФ не определяет, как списываются долги по кредиту или займу из-за давности. Но существует одна лазейка, позволяющая при определенных условия не возвращать средства, полученные от банка или МФО на вполне законных основаниях, — срок исковой давности. По общим правилам он составляет 3 года.
Если кредитор не обратится в суд в течение 3 лет, у заемщика появляется право заявить в суде об истечении срока исковой давности. Но здесь нужно учитывать несколько нюансов:
Срок давности рассчитывается по каждому платежу отдельно либо с момента получения должником уведомления о расторжении договора, если таковое было направлено кредитором.
Если в течение 3 лет заемщик платит другие платежи или признает долг, например, подавая заявления о реструктуризации, — срок давности прерывается и начинает отсчитываться заново.
Заявить об истечении срока давности можно только в ситуации, когда после его истечения кредитор все же обратился в суд.
При этом применение срока исковой давности не означает автоматическое списание задолженности. Эта процедура только лишает кредитора права требовать выплаты долга в судебном порядке.
Если долгов много, а платить их действительно нечем, должник может списать их через процедуру банкротства. В этом случае заемщик заявляет о своей несостоятельности, его имущество, кроме единственного жилья, продается на торгах, деньги направляются кредиторам для погашения задолженности, а остаток долга аннулируется. После завершения процедуры человек не сможет 3 года руководить фирмами, 5 лет будет обязан сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом и т. д.
Куда обращаться, чтобы списали кредит через банкротство — зависит от ситуации. При задолженности свыше 500 тыс. рублей дело может быть рассмотрено только арбитражным судом. Если долг составляет от 50 до 500 тыс. рублей и уже имеются закрытые исполнительные производства из-за отсутствия у должника средств и имущества для погашения долга, он может подать заявление на банкротство в МФЦ. Но в любом случае лучше предварительно проконсультироваться с юристом.
Единой государственной программы по списанию долгов в России нет, но некоторым категориям заемщиков помощь оказывается. Например, по ипотеке малоимущие семьи могут рассчитывать на списание до 600 тыс. рублей, если они больше не в состоянии самостоятельно вносить платежи. Для этого им нужно обратиться к кредитору и дождаться выделения субсидии от корпорации Дом.рф.
Любой долг может стать для заемщика проблемой. Чтобы этого не произошло, еще до оформления кредита или займа нужно правильно оценить свои финансовые возможности по своевременному внесению платежей. При этом нужно учитывать и вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций.
